Banken und Fintechs: Kooperationen

Warum klassische Banken kooperieren

IT-Modernisierung ist für eine 200 Jahre alte Universalbank teuer und langsam. Fintechs liefern moderne Frontends, Multi-Faktor-Lösungen oder spezialisierte Module schneller und billiger. Statt selbst zu entwickeln, kaufen oder lizenzieren Banken zunehmend Fintech-Lösungen ein.

Warum Fintechs kooperieren

Eine eigene Banklizenz zu bekommen ist aufwendig und teuer. Viele Fintechs verzichten und schließen Verträge mit lizenzierten Partner-Banken. Die bekannteste deutsche Plattform dafür ist die Solaris SE in Berlin, die als Banking-as-a-Service-Anbieter Lizenzen und Infrastruktur für andere Marken bereitstellt.

Beispiele aus dem deutschen Markt

• Tomorrow über Solaris: nachhaltiges Banking-Frontend mit klassischer Bank-Infrastruktur dahinter.
• Vivid Money setzt auf ein Multi-Pocket-Konzept mit Cashback und Trading. Anfangs lief das über Solaris, inzwischen über eine eigene E-Geld-Lizenz aus Luxemburg.
• Cash Group ist eine Allianz aus Commerzbank, Deutsche Bank, HypoVereinsbank und Postbank für kostenlose Bargeldabhebung.
• Apple Pay / Google Pay: Fast jede deutsche Bank integriert beides als Standard.
• FinanceAds-Vergleichsrechner: Banken und Vergleichsportale teilen sich Provisionen aus Vermittlungen.

Was Kundinnen davon haben

Konkrete Vorteile aus Kooperationen, die im Alltag spürbar sind:

• Apple Pay und Google Pay bei jeder modernen Bank, statt App-Inseln pro Anbieter.
• Multi-Banking-Apps wie C24 oder Finanzguru, die Drittkonten anbinden.
• Tagesgeld-Plattformen wie Raisin (früher Weltsparen und Zinspilot), über die du Konten bei Dutzenden Banken aus einer Oberfläche heraus eröffnen kannst.
• Robo-Advisor wie Scalable Wealth oder Quirion, hinter denen jeweils eine lizenzierte Bank als Depotbank steht.

Wo die Kooperation Schwächen hat

Mehr Partner bedeuten mehr Schnittstellen. Wenn das Fintech eine Frage hat, die nur die Partner-Bank beantworten kann, dauert es länger. Bei Solaris-Bank-Schwierigkeiten 2023 spürten Tomorrow- und Vivid-Kundinnen das deutlich. Die Frage "wer hilft, wenn etwas schiefgeht" ist bei Kooperationen wichtiger als bei vollintegrierten Anbietern.